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出品 | 子弹财经

作者 | 李薇

编辑 | 蛋总

美编 | 倩倩

审核 | 颂文

10月下旬，第一财经和华夏时报等媒体报道称，多名广州农商行员工在社交平台表示，分支行口头通知员工要退还自2022年以来的过节费，此事件引发金融圈热议。

引人深思的是，退还过节费的要求并无书面文件。同时，该行在2022年至2024年的员工人数连续三年下滑，合计减员769人。

就在此事发生前，10月初广州农商行发布公告称，董事会同意拟挂牌转让该行的信贷资产，合计约189.28亿元，预计将以不低于122亿元的价格出售。

广州农村商业银行股份有限公司（简称“广州农商行”）的前身，是1952年成立的广州市农村信用合作社，2006年完成改制并成立广州市农村信用合作联社，2009年改制为广州农商行。

2017年6月，广州农商行在港交所上市。截至目前，该行总资产14067.06亿元，成为规模领先的万亿级农商行。

在业绩表现上，广州农商行2025年上半年的营业收入同比增长9.41%，但净利润同比下滑11.2%，呈现出“增收不增利”的发展态势。

同时，该行的资产质量面临较大挑战，上半年不良率达到1.98%，尤其是农、林、牧、渔业不良率高达9.56%，在同业中处于高位，并且逾期贷款半年大增510.93亿元。

从追回员工过节费，到抛售百亿信贷资产与盈利规模下滑，广州农商行下一步如何进行战略转型？能否改善资产质量，重塑上市农商行的竞争优势？

1、要求员工退还三年过节费，高管接连变动

10月份以来，多位自称广州农商行的员工，在社交平台披露“人均过节费退还总额约1.4万元”，按照该行2025半年报所披露的签署劳动合同员工12604人进行推算，总计退费或超1.7亿元。

同时，广州农商行的部分员工提及，此事或与合规性问题有关。

「子弹财经」试图就此事与广州农商行进一步沟通，截至发稿前尚未获回复。

此前，广州农商行就退还过节费一事对《第一财经》回应称：“一方面，这是我行进一步规范津贴福利发放，确保符合相关制度和规定；另一方面，我行也向全行员工说明了相关情况，绝大部分员工予以理解和支持。”

根据广东省2025年修订的《基层工会经费收支管理实施细则》，节日慰问品年度总额一般不超过人均3000元，但不可发放现金、购物卡和代金券等。广州农商行此前以现金形式发放的过节费，或是不合规的主因。

必须指出的是，因过节费而缴纳的个税如何处理？多位法律人士提出，银行必须采用书面通知等方式，并向税务机关提供退费证明，协助员工办理退税手续。

「子弹财经」注意到，广州农商行2021年至2024年的员工数，分别为14168人、13975人、13620人和13399人，近三年减员769人。同时，该行出现原董事长、行长接连“落马”以及高管变动事件。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

2019年8月，该行原董事长王继康“落马”，披露其伙同他人或单独受贿近3亿元。2021年3月，来自广州银行的蔡建任职为广州农商行董事长。

2024年3月与10月，该行原行长易雪飞与原副行长罗金诗先后被调查，理由均是涉嫌严重违纪违法。同年11月，曾任职广州市地方金融监督管理局副局长的邓晓云接任该行行长。

去年11月，广州农商行公告了一系列人事变动，包括邓晓云、倪开、张研、幸秋玉与胡戈游的董事任职资格，同时监管核准了郑国坚的独立董事任职资格。

而蔡建、邓晓云分别获选举为该行第四届董事会董事长、副董事长。

2025年以来，高管任命与董事调整依旧延续。

5月，监管核准李亚光广州农商行首席信息官的任职资格，这位58岁的高管还兼任该行副行长和首席数据官。

9月，监管核准谭波董事的任职资格，他现任该行党委副书记兼行长助理。

（图 / 广州农商行的高级管理人员名单（来源：广州农商行2025半年报））

今后，高管层能否保持稳定，并提升核心骨干对薪酬福利的满意度，有待时间来验证。

2、抛售百亿信贷资产，时隔一年再折价转让

10月初，广州农商行对外发布公告，将转让合计约189.28亿元的资产包，以不低于122亿元的价格出售。

具体来看，这笔资产包由四个部分构成，其中包含本金149.78亿元、相应利息38.97亿元、代垫司法费用0.51亿元及违约金0.02亿元。

由此推算，广州农商行这笔资产的本金折扣率为81.45%，相当于8折出售。

（图 / 广州农商行2025年10月拟出售信贷资产的构成情况（来源：广州农商行公告））

公告披露，该笔资产在2023和2024两个财年，税前净亏损分别约为5.09亿元和10.6亿元。

从行业分布来看，这笔信贷资产共涉及9个行业。其中，租赁和商务服务业、房地产业、批发和零售业的占比位居前三，分别为38.78%、20.46%和16.27%。

广州农商行在公告中指出，“出售资产转让后，将有效降低不良贷款率和拨备计提额、提升效益水平。”

「子弹财经」发现，在近一年的时间内，广州农商行已经两次折价出售上百亿的信贷资产。

第一次发生在2024年11月，该行公告转让合计约145.92亿元的信贷资产。第二次就是2025年10月刚发布的公告，转让的信贷资产规模更大，合计约189.28亿元。

回顾2024年11月的这笔转让项目，广州农商行发布公告称，转让债权金额合计约145.92亿元（本金约118.61亿元，利息约26.72亿元，代垫司法费用合计约0.59亿元）。

在2022和2023两个财年，这笔转让资产的税前净收益分别约为1.24亿元和-6.26亿元。同时，该行公告称所转让的信贷资产涉及房地产和批发零售业等行业。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

此后在2024年12月末，广州农商行再次发布公告称以99.93亿元代价，折价向广州资产管理有限公司（简称“广州资管”）出售了这笔上百亿的信贷资产。

有关此次最新的资产转让情况，包括意向方、价格预期与后续经营调整思路，「子弹财经」试图向广州农商行进一步了解，但截至发稿前未获回复。

广州农商行接连两次折价出售信贷资产，或折射其资产质量承压问题，亟需尽快压降不良率，进而驱动其长期稳健经营。

3、上半年“增收不增利”，不良率逼近2%

从广州农商行2025年上半年的业绩来看，从中可发现业绩承压、不良率逼近2%的经营困境。鉴于此，加速信贷资产转让或是该行转型的必然趋势。

回顾2025年上半年，广州农商行展现出“增收不增利”的特征。该行营业收入达到80.37亿元，同比增长9.41%；而净利润为15.1亿元，同比下滑11.2%。

造成该行净利润下滑的原因，主要是信用减值损失的大幅增长，从2024年上半年的29.16亿元增至2025年上半年的38.08亿元，同比增长30.6%，占营收比例达47.4%。

纵观广州农商行在过去五年的业绩表现，营业收入和净利润均呈现较为明显的回落态势。

尤其是净利润增速，2020年至2024年分别为-33.3%、-28.43%、6.92%、-19.27%和-25.89%，可见仅2022年实现了同比增长。

同时，该行在2023年与2024年出现业绩“双降”，折射出近两年面临的经营压力加剧。

据「子弹财经」观察，广州农商行的盈利能力下滑，与其资产质量承压紧密相关。

今年上半年，该行不良率为1.98%，几乎逼近2%，成为外界热议话题。相较2024年末的1.66%，不良率上涨了0.32%。同时，该行的拨备覆盖率为169.75%，较2024年末下滑14.59%。

资产质量的下滑，对其资本充足水平造成一定冲击。截至2025年6月末，该行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.41%、10.88%和13.62%，较2024年末均出现下浮。

（图 / 广州农商行2025年上半年资产质量与资本充足率（来源：广州农商行2025半年报））

从该行不良贷款的分布来看，个人贷款与公司贷款的不良率分别为3.55%、1.69%，不良贷款金额分别为68.51亿元、73.68亿元。

由此可见，个贷不良率明显高于公司贷款，不良率已超过3%，拖累该行整体的资产质量表现。

（图 / 广州农商行按产品划分的不良贷款分布情况（来源：广州农商行2025半年报））

此外，从该行不良贷款的行业分布来看，截至2025年上半年，批发和零售业的不良贷款规模最高，达到25.56亿元，不良率为4.48%。

其次是租赁和商务服务业，不良规模为10.67亿元，但不良率仅为0.87%。

而该行不良贷款规模排第三的农、林、牧、渔业，不良率最高，达到9.56%。

（图 / 广州农商行按行业划分的不良贷款分布情况（来源：广州农商行2025半年报））

值得注意的是，广州农商行在2025年上半年的逾期贷款达到510.93亿元，较2024年末增加190.2亿元。

同时，该行逾期贷款占比为7.12%，较上年末增加2.67个百分点。

（图 / 广州农商行2025年上半年的逾期贷款分布占比（来源：广州农商行2025半年报））

回顾过去五年，广州农商行是否已经呈现了资产质量下滑趋势？

「子弹财经」发现，该行在2020年至2024年期间，不良率分别为1.81%、1.83%、2.11%、1.87%和1.66%，在同业之中相对处于高位。

此外，该行2024年的拨备覆盖率达到184.34%，成为过去五年中最高的一年，整体保持稳定。

种种迹象显示，广州农商行面临较为严峻的资产质量下行压力。

不良率逼近2%，尤其是个贷不良率超过3%，从侧面验证了该行一年内接连两次出售信贷资产的迫切需求。

正如其在2025年半年报中提出的，要“加大不良资产的处置力度，修订不良资产管理办法，加快推进高风险资产的处置清收”。

今后，广州农商行能否转变盈利下滑态势？如何尽快压降不良率并推进战略变革，重塑万亿级农商行的领先优势？「子弹财经」将持续观察。

*文中题图来自：广州农商行微头条公众号。

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